Kannattaako laina kilpailuttaa vai ei?

Miten laina kilpailutetaan ja mitä kilpailutuksesta hyödytään? Kilpailuttamisella tarkoitetaan sitä, että yksinkertaisesti pyydetään tarjous useilta eri toimioilta tai yrityksiltä. Nykyään lähes jokaisen asian voi ja kannattaa kilpailuttaa. Miksi? Yksinkertaisesti siitä syystä, että kilpailuttamalla voidaan säästää rahaa. Kilpailutuksella ei aina haeta sitä halvinta mahdollista vaihtoehtoa. Vaan yleensä kilpailuttamalla pyritään löytämään se paras ja kustannustehokkain vaihtoehto. Esimerkiksi lainaa kilpailutettaessa kilpailutuksen kriteereinä voisi olla vaikkapa lainan hinta, joka koostuu lainan korosta ja pankin omasta marginaalista. Lainan muina kriteereinä voitaisiin pitää vaikkapa lainan takaisin maksu aikaa ja sen joustavuutta, pankin tarjoamia muita palveluita ja mahdollisuutta muuttaa lainaan liittyviä asioita takasin maksun aikana.

kuva 2

 

Mitä lainoja voin kilpailuttaa?

Mitä lainoja on mahdollista kilpailuttaa? Vastaus tähän kysymykseen on yksinkertainen. Kaikki lainat voi  ja kannataa ehdottamasti kilpailuttaa. Suurin osa lainaa ottavista ihmisistä ei kilpailuta lainaa. Yleisin lainan mitä ihmiset kilpailuttavat on ehkäpä asuntolaina tai kulutusluotto. Taloussanomien uutissa kirjoitetaan, että kilpailuttamalla asuntolainan voi säästää tonneja. Kun puhutaan useiden tuhansien eurojen säästöstä pienellä vaivalla, herää varmasti jokaisen asuntovelallisen mielenkiinto. Lainan kilpailuttaminen vaatii oikeastaan vain aikaa ja hieman vaivaa, että viitsii tehdä laina hakemuksen useaan eri pankkiin, sen sijaan että hakisi lainaa vain omasta tutusta ja turvallista pankista. Kilpailutuksen voi tehdä nykyään myös verkossa. Sen sijaan, että lähetetään jokaiseen pankkiin erillinen laina hakemus, voidaan kilpailutus hoitaa yhdellä ja samalla laina hakemuksella verkossa. Lainojen kilpailutusta tarjoavia palveluita on internetissä useita. Toiset näistä palveluista toimivat paremmin ja toiset huonommin, mutta yleensä ottaen voidaan todeta, että kilpailutussivustot toimivat hyvin ja niiden avulla voi säästää oikeasti merkittäviä summia rahaa lainaa haettaessa. Elä kuitenkaan luota sokeasti ja varauksetta netistä löytyviin kilpailutus palveluihin. Varmista aina ennen lainan ottamista kaikki yksityiskohdat pankista.

Näin valitset hyvän lainan omiin tarpeisiisi

Lainaa valittaessa on hyvä muistaa muuta asia. Pankkien tarjoamat laina tarjoukset kannattaa aina lukea huolella läpi, että ymmärtää varmasti mistä on kyse. Jos jokin asia jää epäselväksi, kannattaa asiaa kysyä esimerkiksi suoraan pankista. Kiinnitä laina tarjouksessa huomiota ainaki näihin asioihin.

  • Suosi aina pienintä korkomarginaalia. Asia voi tuntua itsestään selvyydeltä, mutta joskus tämäkin yksinkertainen asia tuppaa unohtumaan kilpailuttamisen ja neuvotteluiden kiireessä. Korkomarginaali on yleensä suurin erottaja eri pankkien välillä. Lainojen keskikorkoja voit seurata esimerkiksi Taloussanomien tekemistä vertailuista.
  • Valitse paran viitekorko. Suomessa käytettään yleensä, joko Euribor- tai Prime-korkoa. Euribor on Eurooppalaisten pankkien noteerama viitekorko, kun taas Prime-korko on pankin oma viitekorko. Yleisissä vertailuissa Prime-korko on osoittautunut huomattavasti kalliimmaksi vaihtoehdoksi, kuin Euribor-korko. Euribor-korkoa pidetään yleensä ottaen turvallisimpana vaihtoehtona viitekoroksi.
  • Mieti mitä lisäominaisuuksia tarvitset lainallesi. Valittavia lisäominaisuuksia ovat yleensä, korkokatto, kiinteä korko, mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa tietyn ajan välein. Kuten aina, niin tässäkin tapauksessa lisäominaisuuksista joutuu maksaamaan. Miksi muuten pankki tarjoaisi mitään ilmaiseksi? Mieti siis tarkkaa mitä näistä tarvitse ja  mitä et.
  • Kannattaako keskittää kaikki asiointi samaan pankkiin? Bonukset ja erilaiset houkuttimet voivat kuulostaa hyviltä mutta onko niistä todellisuudessa mitään hyötyä? Joissain tapauksissa voi olla, mutta keskittämällä kaikki saman katon alle heikennät yleensä omia mahdollisuuksiasi kilpailuttaa eri asioita, kuten esimerkiksi vakuutuksia ja lainoja.

kuva 1